如果你想買車，你可能會遇到各種各樣的車貸方案，有些可能會用月息來表示利率，有些可能會用年息來表示利率。那麼，你怎麼知道哪個方案更划算呢？你需要學會換算年利率，別被月息迷惑。
年利率是以年為計息周期的利率，通常用百分比來表示。月息是以月為計息周期的利率，通常用千分比來表示。日息是以日為計息周期的利率，通常用萬分比來表示。這三種利率之間有一個固定的換算公式：
年利率 = 月息 × 12 (月) = 日息 × 360 (天)
月息 = 年利率 ÷ 12 (月) = 日息 × 30 (天)
日息 = 年利率 ÷ 360 (天) = 月息 ÷ 30 (天)
舉例來說，如果一個車貸方案的月息是0.5%，那麼它對應的年利率就是0.5% × 12 = 6%。如果另一個車貸方案的年利率是5%，那麼它對應的月息就是5% ÷ 12 = 0.4167%。這樣一比較，你就可以發現後者的利率更低，更划算。
但是，你要注意一個細節，就是這個換算公式是基於單利計算的。單利計算是指每期的利息都只按照本金和利率計算，不考慮之前累積的利息。但是，在實際的車貸中，很多方案都是採用復利計算的。復利計算是指每期的利息都按照本金加上之前累積的利息和利率計算，也就是說，每期的本金都會增加。
如果採用復利計算，那麼上面的換算公式就不適用了。你需要用另一個換算公式：
年利率 = (1 + 月息) ^ 12 – 1
月息 = (1 + 年利率) ^ (1/12) – 1
舉例來說，如果一個車貸方案的月息是0.5%，那麼它對應的年利率就是(1 + 0.5%) ^ 12 – 1 = 6.17%。如果另一個車貸方案的年利率是5%，那麼它對應的月息就是(1 + 5%) ^ (1/12) – 1 = 0.4074%。這樣一比較，你就可以發現後者的利率更低，更划算。
第二招:比較不同期限的車貸方案，別被月供迷惑
如果你想買車，你可能會遇到不同期限的車貸方案，有些可能是一年還清，有些可能是三年還清，有些可能是五年還清。那麼，你怎麼知道哪個方案更划算呢？你需要比較不同期限的車貸方案，別被月供迷惑。
月供是指每個月要還的本金和利息的總和，通常用元來表示。很多人在選擇車貸方案時，只看月供的大小，覺得月供越低越好。但是，這其實是一種錯誤的觀念。因為月供的大小不僅取決於利率，還取決於期限。一般來說，期限越長，月供越低，但是總利息越高。反之，期限越短，月供越高，但是總利息越低。
舉例來說，假設你要買一輛10萬元的車，你有兩個車貸方案可選：一個是年利率6%，一年還清；另一個是年利率5%，三年還清。你會選擇哪個方案呢？
如果你只看月供，你可能會覺得第二個方案更好，因為它的月供只有2878元，而第一個方案的月供是8611元。但是，如果你看總利息，你就會發現第二個方案其實更貴，因為它的總利息是3551元，而第一個方案的總利息只有331元。也就是說，雖然第二個方案的利率更低，但是因為期限更長，所以你要多付3220元的利息。
所以，在選擇車貸方案時，你要注意看清楚它們的期限和總利息，別被月供迷惑。一般來說，如果你有能力承擔較高的月供，你應該選擇期限較短的車貸方案，這樣可以節省利息支出。如果你沒有能力承擔較高的月供，你可以選擇期限較長的車貸方案，但是你要意識到這樣會增加利息支出。
第三招:提高個人信用評分，爭取更低的車貸利率
如果你想買車，你可能會發現不同的車貸方案有不同的利率，有些可能很低，有些可能很高。那麼，你怎麼知道你能申請到哪種利率呢？你需要提高個人信用評分，爭取更低的車貸利率。
信用評分是一種反映你過去信用行為和還款能力的數字，通常在200到800分之間。信用評分越高，代表你越有信用，越容易獲得貸款方的信任和優惠。相反地，信用評分越低，代表你越沒有信用，越難獲得貸款方的青睞和寬容。
信用評分是由聯合徵信中心（JCIC）根據你的各項信用資料計算而得，包括：
- 信用卡使用情況：包括使用額度、還款紀錄、逾期次數、循環利息等。
- 貸款使用情況：包括貸款類型、金額、期數、還款紀錄、逾期次數、催收情況等。
- 保證情況：包括保證人身份、保證金額、保證次數、被保證人還款情況等。
- 查詢次數：包括自己或他人查詢你的信用資料的次數、時間、原因等。
一般來說，影響信用評分最重要的因素是還款紀錄。如果你能夠準時還清每月的本金和利息，不出現逾期或欠款的情況，就能夠維持或提高你的信用評分。如果你出現遲繳或漏繳的情況，就會降低你的信用評分。特別是如果你出現催收或法院訴訟的情況，就會嚴重損害你的信用評分。
除了還款紀錄之外，其他影響信用評分的因素還有：
- 信用卡使用率：指你每月使用信用卡的金額佔可用額度的比例。一般來說，使用率越低越好，建議不要超過30%。
- 負債比率：指你每月要還的貸款金額佔收入的比例。一般來說，負債比率越低越好，建議不要超過40%。
- 保證次數：指你擔任他人貸款或信用卡的保證人的次數。
總結
買車是許多人的夢想，但也是一筆不小的開支。如果你需要申請車貸來買車，你一定要注意車貸利率的高低，因為它會影響你每月的還款負擔和總利息支出。在本文中，我們介紹了三招讓你能夠爭取更低的車貸利率：
- 學會換算年利率，別被月息迷惑
- 比較不同期限的車貸方案，別被月供迷惑
- 提高個人信用評分，爭取更低的車貸利率
希望這些方法能夠幫助你在申請車貸時做出明智的選擇，避免陷入高利率的困境。同時，也要記得在簽約前仔細閱讀合約內容，確認利率、期數、金額等細節，以免日後產生糾紛。最後，祝福你能夠順利買到心儀的愛車，享受駕駛的樂趣！
